最近，我國(guó)迎來(lái)了新一輪自貿(mào)區(qū)擴(kuò)容，一大波行業(yè)因此受益，在這其中作為重要金融工具的融資租賃也拿到了政策紅包。

　　近日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《中國(guó)（北京）、（湖南）、（安徽）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），以上三地的方案中均提到了利好融資租賃公司發(fā)展的政策。

　　在我國(guó)，汽車(chē)融資租賃作為新興事物仍處于摸索起步階段，滲透率不足3％。而從全球范圍看，15％的汽車(chē)消費(fèi)是通過(guò)融資租賃完成的，一些國(guó)家甚至達(dá)到20％～35％。正是看到融資租賃模式在我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)中存在巨大的發(fā)展?jié)摿?，如何?guī)范汽車(chē)融資租賃行業(yè)發(fā)展，以融資租賃模式帶動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)回暖成為眾多行業(yè)人士關(guān)心的話題。

　　■汽車(chē)是融資租賃理想標(biāo)的物

　　《方案》普遍對(duì)融資租賃公司注冊(cè)和金融創(chuàng)新予以支持。例如，安徽自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案中提到，“支持在自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)內(nèi)依法合規(guī)設(shè)立商業(yè)銀行科技支行、科技融資租賃公司等專(zhuān)門(mén)服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的金融組織，在政策允許范圍內(nèi)開(kāi)展金融創(chuàng)新，積極融入長(zhǎng)三角區(qū)域一體化發(fā)展”。

　　對(duì)此，中國(guó)外商投資企業(yè)協(xié)會(huì)租賃業(yè)工作委員會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)劉開(kāi)利表示，當(dāng)前我國(guó)融資租賃行業(yè)正在經(jīng)歷由“規(guī)模發(fā)展”向“高質(zhì)量發(fā)展”的深度轉(zhuǎn)型，其中汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的崛起也是行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要體現(xiàn)。從具有融資租賃模式代表性的英國(guó)和德國(guó)市場(chǎng)看，其融資租賃行業(yè)的資產(chǎn)中70％左右為汽車(chē)，而且其中60％以上是乘用車(chē)即消費(fèi)車(chē)型，因此融資租賃與汽車(chē)消費(fèi)的結(jié)合具備較大成長(zhǎng)空間。

　　自我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量出現(xiàn)下滑以來(lái)，國(guó)家和地方均出臺(tái)多種政策促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)，在行業(yè)專(zhuān)家看來(lái)，融資租賃模式與汽車(chē)消費(fèi)的結(jié)合相得益彰。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)租賃研究中心主任、教授史燕平認(rèn)為，在促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)上，融資租賃是非常合適的金融工具，因?yàn)橥ㄟ^(guò)融資租賃方式，那些手頭沒(méi)錢(qián)但信用資質(zhì)不錯(cuò)的消費(fèi)者能夠提前開(kāi)上新車(chē)，這對(duì)于主機(jī)廠、融資租賃平臺(tái)還有消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，是一個(gè)多贏的結(jié)果。此外，無(wú)論是商用車(chē)還是乘用車(chē)，汽車(chē)產(chǎn)品的權(quán)屬關(guān)系都非常清晰，所以在國(guó)際實(shí)踐中，汽車(chē)是非常普遍的融資租賃標(biāo)的物。

　　全國(guó)工商聯(lián)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商商會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)朱孔源告訴記者，近兩年來(lái)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)出現(xiàn)下滑，今年受疫情影響，1～8月汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量下滑15％左右，預(yù)計(jì)全年將下滑10％左右。當(dāng)前，我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)正由增量時(shí)代進(jìn)入結(jié)構(gòu)性調(diào)整為主的存量時(shí)代，汽車(chē)品牌在分化，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商行業(yè)也在分化，融資租賃模式有利于促進(jìn)資源再配置和資源整合，有利于產(chǎn)業(yè)優(yōu)化。他指出，在汽車(chē)流通領(lǐng)域有些品牌的金融滲透率已較高，但融資租賃模式的滲透率還很低，鼓勵(lì)汽車(chē)融資租賃模式可以提升經(jīng)銷(xiāo)商客單價(jià)以及客戶粘度，是經(jīng)銷(xiāo)商提高利潤(rùn)率和?？偷挠行Х椒ㄖ?。隨著近期車(chē)險(xiǎn)綜合改革的實(shí)施，保險(xiǎn)服務(wù)費(fèi)降低會(huì)促使4S店開(kāi)拓其他途徑來(lái)增加收入，而融資租賃則是很好的抓手。

　　■助力挖掘下沉市場(chǎng)增量需求

　　商務(wù)部流通產(chǎn)業(yè)促進(jìn)中心副主任林健接受記者采訪時(shí)表示，汽車(chē)是傳統(tǒng)大宗消費(fèi)品，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)、暢通汽車(chē)流通是實(shí)現(xiàn)內(nèi)部循環(huán)、應(yīng)對(duì)各種不確定因素、做好“六?！保瑢?shí)現(xiàn)“六穩(wěn)”的有效途徑，能夠?yàn)闃?gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局提供有力支撐。我國(guó)三四線城市汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大，融資租賃模式能夠降低汽車(chē)消費(fèi)門(mén)檻，滿足下沉市場(chǎng)消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)需求，是促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)升級(jí)、進(jìn)一步激活下沉市場(chǎng)汽車(chē)消費(fèi)，解決汽車(chē)消費(fèi)區(qū)域不平衡問(wèn)題的有效途徑。全球汽車(chē)消費(fèi)有15％～35％是通過(guò)融資租賃方式完成的，而目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)融資租賃滲透率不足3％，因此還有巨大的發(fā)展空間。

　　據(jù)車(chē)好多集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人、高級(jí)副總裁白如冰介紹，2019年我國(guó)乘用車(chē)單車(chē)成交均價(jià)約為15萬(wàn)元，以此計(jì)算，如果消費(fèi)者在傳統(tǒng)渠道購(gòu)車(chē)，即使是最低消費(fèi)，首付款加上購(gòu)置稅、保險(xiǎn)、上牌費(fèi)等，一次性支出也需要五六萬(wàn)元，這對(duì)不少消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支。而即使能夠拿出這么多錢(qián)，消費(fèi)者還需要有良好的信用資質(zhì)才能獲得貸款。也就是說(shuō)，要想在傳統(tǒng)渠道購(gòu)車(chē)，不僅要有現(xiàn)金，還得有良好的信用。

　　如果通過(guò)汽車(chē)融資租賃，用戶的汽車(chē)消費(fèi)門(mén)檻就低多了。以毛豆新車(chē)為例，憑借汽車(chē)融資租賃模式和量化風(fēng)險(xiǎn)管理積累，毛豆新車(chē)將用戶的汽車(chē)消費(fèi)門(mén)檻降到了3000元起，同時(shí)對(duì)用戶信用資質(zhì)的審核也較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了適當(dāng)放寬。毛豆新車(chē)2019年成交額突破100億元，足以證明融資租賃市場(chǎng)所具備的巨大潛力。

　　毛豆新車(chē)從成立起就選擇與傳統(tǒng)4S店錯(cuò)位挖掘市場(chǎng)需求，一方面通過(guò)低門(mén)檻、低成本和輕資產(chǎn)的店倉(cāng)網(wǎng)絡(luò)，不斷進(jìn)行渠道下沉，深挖下沉市場(chǎng)；另一方面通過(guò)大規(guī)模的廣告投放，持續(xù)對(duì)用戶進(jìn)行汽車(chē)融資租賃的認(rèn)知教育。值得一提的是，作為目前惟一落地汽車(chē)下鄉(xiāng)政策的融資租賃平臺(tái)，毛豆新車(chē)還聯(lián)合多地政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)和主機(jī)廠代表等，在四川南充、陜西咸陽(yáng)、廣東、河北、河南、遼寧、山西等地持續(xù)開(kāi)展了汽車(chē)下鄉(xiāng)活動(dòng)，收到了良好的經(jīng)濟(jì)效果和社會(huì)效果。

　　■企業(yè)切勿破底線　政策不能一刀切

　　目前，我國(guó)融資租賃公司無(wú)論是在每年新增業(yè)務(wù)額、業(yè)務(wù)量上，還是在公司的運(yùn)營(yíng)能力、資產(chǎn)的管理能力、業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新能力、盈利能力等各個(gè)方面都與歐美國(guó)家存在較大差距。

　　在劉開(kāi)利看來(lái)，汽車(chē)融資租賃行業(yè)要在規(guī)范有序發(fā)展的同時(shí)兼顧發(fā)展速度，那么汽車(chē)融資租賃公司首先就要找準(zhǔn)自己的定位，包括產(chǎn)品定位、區(qū)域定位、受眾定位。企業(yè)要選擇好重點(diǎn)做商用車(chē)還是乘用車(chē)，做豪華車(chē)還是中高端、低端車(chē)，不同產(chǎn)品類(lèi)型決定了不一樣的業(yè)務(wù)模式。在我國(guó)融資租賃仍屬小微業(yè)務(wù)，而且資產(chǎn)管理屬性強(qiáng)，因此帶來(lái)的較強(qiáng)的區(qū)域?qū)傩?，需要線下團(tuán)隊(duì)后期維護(hù)管理。需要注意的是，融資租賃公司不是解放軍也不是救火隊(duì)，不可能解決所有客戶的購(gòu)車(chē)需求，能夠服務(wù)哪類(lèi)客戶，要根據(jù)公司自己的風(fēng)險(xiǎn)控制能力決定，要保證收益能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，尤其要警惕風(fēng)險(xiǎn)上升帶來(lái)的管理成本、運(yùn)營(yíng)成本以及其他一些隱性成本的大幅度上升或者階梯式的上升。劉開(kāi)利強(qiáng)調(diào)，融資租賃公司要有底線思維，有所為有所不為。

　　融資租賃公司還要加強(qiáng)業(yè)務(wù)模式和盈利模式的創(chuàng)新。劉開(kāi)利舉例說(shuō)，德國(guó)汽車(chē)融資租賃中有兩個(gè)70％。第一個(gè)70％是德國(guó)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)中大概有70％的業(yè)務(wù)中車(chē)最后會(huì)回收到公司。另一個(gè)70％是德國(guó)的融資租賃公司70％的利潤(rùn)是來(lái)源于增值服務(wù)。國(guó)外融資租賃行業(yè)業(yè)務(wù)模式非常靈活多樣，他們將租賃和融資租賃結(jié)合在一起，長(zhǎng)租、短租結(jié)合在一起。我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到融資租賃不僅僅有促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售的功能，還要去培育多層次、立體化的消費(fèi)市場(chǎng)。

　　朱孔源直言，汽車(chē)融資租賃行業(yè)發(fā)展的前提是遵紀(jì)守法。他認(rèn)為，當(dāng)前企業(yè)首要任務(wù)是要完善融資租賃的信息建設(shè)系統(tǒng)。“目前，汽車(chē)融資租賃公司需要投入巨大成本來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，我們知道，這兩年很多企業(yè)都在融資租賃領(lǐng)域積極嘗試，但由于缺乏全面系統(tǒng)的征信信息支持，騙貸行為時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重制約了融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展?！彼ㄗh，“應(yīng)該進(jìn)一步完善對(duì)融資租賃期間企業(yè)和消費(fèi)者之間的權(quán)責(zé)劃分，加強(qiáng)對(duì)租賃車(chē)輛殘值權(quán)威性評(píng)估。目前，融資租賃車(chē)輛一旦出現(xiàn)因事故損毀、盜搶、查封等突發(fā)事件，對(duì)車(chē)輛殘值的認(rèn)定就會(huì)出現(xiàn)爭(zhēng)議，造成消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間的糾紛，不僅增加了融資租賃企業(yè)的成本，同時(shí)嚴(yán)重影響了用戶體驗(yàn)。”

　　他還指出，要加強(qiáng)行業(yè)的管理和自律，提升消費(fèi)者對(duì)融資租賃的認(rèn)可度。目前由于融資租賃企業(yè)良莠不齊，部分實(shí)力弱，資質(zhì)差，經(jīng)營(yíng)管理混亂的企業(yè)擾亂了市場(chǎng)秩序，影響著消費(fèi)者對(duì)融資租賃的認(rèn)知，造成了行業(yè)難以健康有序的發(fā)展。

　　劉開(kāi)利基于國(guó)際經(jīng)驗(yàn)提出了行業(yè)發(fā)展的建議。他認(rèn)為，與發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)市場(chǎng)相比，我國(guó)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)仍處于起步階段，行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展需要各方的共同努力，汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展需要政策支持，同時(shí)需要加強(qiáng)二手車(chē)流通市場(chǎng)建設(shè)，以及爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策等方面的支持。各地方政府要把清理不規(guī)范企業(yè)與扶持優(yōu)秀企業(yè)相結(jié)合，不能搞“一刀切”。

　　史燕平也指出，融資租賃只有在做好風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上才能健康發(fā)展，才能成為促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。而做好風(fēng)險(xiǎn)控制，需要監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)和企業(yè)等參與者的全面配合。　

　　編輯：焦玥

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