4月21日，一輛停放在上海某小區(qū)地下車庫的特斯拉Model S自燃

電動汽車自燃，如何理賠？

車廠說，理論上講，買了自燃險，就應(yīng)該保險公司全額賠；

保險公司說，電動汽車可以買自燃險，但無法全額理賠；

有的經(jīng)銷商說，新車用不著上自燃險，質(zhì)保期內(nèi)起火，廠家會全額賠付；

還有經(jīng)銷商說，一定要買自燃險，非質(zhì)量問題導致的自燃，廠家不賠，只能找保險公司……

哪種說法更接近現(xiàn)實情況？

從《電動汽車觀察家》對多位電動汽車用戶、經(jīng)銷商、廠家和行業(yè)專家的專訪看，電動汽車自燃后，“積極”理賠的事故車輛廠家有；購買自燃險并向保險公司索賠的用戶有；理賠要求被拒或者無法達到滿意的理賠金額，消費者狀告保險公司的案例也有。

電動汽車自燃理賠難，歸根到底，是電動汽車難以套用為傳統(tǒng)燃油車量身打造的自燃險。

到目前為止，讓多數(shù)電動汽車用戶滿意的理賠方案，是廠家出面全額理賠——沒有繁瑣手續(xù)，通常只需按廠家要求，保持緘默即可。但廠家賠償只是權(quán)宜之計，新能源汽車保有量增大之后，這種以“滅火”為目的的公關(guān)方式不可能長久。

尷尬的是，在專門的承保理賠法規(guī)出臺之前，電動汽車自燃理賠問題，只能以各種看似合規(guī)，卻又并不合理的途徑暫時解決——車廠、用戶、保險公司都在妥協(xié)。

行業(yè)、消費者期待盡快出臺電動汽車保險法規(guī)，讓自燃事故理賠問題有法可依，有規(guī)可循。

1

車廠：

給錢“封口”？

電動汽車自燃怎么辦？盡快全額理賠，降低品牌負面影響，可能是部分車企的首選方案。

一位某主流品牌電動汽車經(jīng)銷商告訴《電動汽車觀察家》，電動汽車自燃話題，廠家都比較避諱。一旦發(fā)生自燃事故，廠家通常會委托4S店和客戶溝通，并且全額賠付事故車車款。

他介紹，到目前為止，自己還沒有經(jīng)歷過電動汽車自燃，保險公司介入的情況，也沒有用戶委托哪家保險公司或者消防部門出具過事故原因鑒定。

為讓自燃電動汽車的用戶保持緘默，車廠有時候甚至會被“敲一筆”。上述經(jīng)銷商透露，他有客戶買的電動汽車自燃后，引燃了該客戶的一輛非京牌燃油車，用戶不但要求車廠全額賠付電動汽車損失，還連牌帶車要走了車廠提供的京牌燃油車。

“到現(xiàn)在，我們的車和牌還在用戶手里，也沒辦法跟客戶要。畢竟，對廠家來說，自己生產(chǎn)的電動汽車燒了，是很寒磣的一件事。”他說。

一位知情人士也向《電動汽車觀察家》介紹，花錢“擺平”自燃車輛的車主，是很多電動汽車廠家常用的公告方式。有的電動汽車上午自燃了，廠家下午就能和車主達成賠付協(xié)議。

“廠家賠付速度很快，基本不問起火原因就能全額賠，但是要簽保密協(xié)議，用戶不能對外透露事故細節(jié)和賠付約定等信息。”這位知情人士說，“有用戶的電動汽車自燃時并沒有充電，但被廠家要求寫聲明，稱發(fā)生事故時，車輛正在飛線充電。”

不過，廠家一方并不認同“不問原因全額賠付”的說法。

在被《電動汽車觀察家》問到，如何處理電動汽車自燃事故理賠時，某主流電動汽車企銷售副總表示，在電池質(zhì)保期內(nèi)，如果電芯出了問題，車企一定會將電池全部換新，車輛如果報廢，也能全額賠付。

他同時補充，如果起火事故和電動汽車用車個人原因有關(guān)，用戶自己也要承擔一定的經(jīng)濟責任。如何界定個人原因？他表示，長期快充，或者車輛使用過程中，底盤、電池組受到撞擊，沒有及時到4S店維修，因此導致的自燃事故，都可能被視作用戶個人原因。

長期快充也算“個人原因”？廠家直接賠付條件似乎不近人情，但相比之下，電動汽車用戶要通過“自燃險”理賠，操作困難更大。

2

用戶：

買自燃險靠譜嗎？

自燃險，是目前和電動汽車自燃理賠契合度最高的險種。

《電動汽車觀察家》向平安車險和中國人保車險理賠員咨詢得知，電動汽車可以購買自燃險，費率與車損險保額和車齡掛鉤。以平安車險為例，一輛車齡低于2年，10萬元保額的機動車，自燃險保費僅為120元。電動汽車和燃油車的自燃險保費沒有區(qū)別。

來源：平安車險官網(wǎng)

和上述經(jīng)銷商不同，另一位某主流品牌電動汽車經(jīng)銷商表示，消費者購買電動汽車時，他的4S店銷售人員一定會提醒其購買自燃險。

原因是，如果在質(zhì)保期內(nèi)，電動汽車發(fā)生電池短路等，引起自燃，廠家會全額賠付，但對于非質(zhì)量問題導致的自燃，廠家不會理賠，用戶只能通過保險公司尋求賠償。尤其是對于貸款期內(nèi)的車輛，如果沒有買自燃險，一旦發(fā)生自燃而得不到理賠，用戶還款就可能中斷。

不過，在實際操作中，購買自燃險的用戶不占多數(shù)。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴《電動汽車觀察家》，自燃險屬于汽車商業(yè)險中的附加險，4S店銷售人員通過自燃險獲得的提成不高，在用戶購車時，并不是所有銷售人員都會主動推薦購買，有的甚至會告訴用戶，沒有必要買自燃險，借此也能拉近和客戶的關(guān)系。

一位電動汽車用戶購買的保險單，補貼后價格為15萬元以下的電動車，車損險和不計免賠費用僅約200元。

另一位電動車用戶2018年8月購買的比亞迪元EV360，自燃損失險金額不到60元。

即便買了自燃險，普通消費者的認識也不夠充分，部分人默認，只要電動汽車自燃，自燃險就能全額賠付。但資料顯示，自燃險通常無法全額賠付車主損失，對于電動汽車的自燃事故，能覆蓋的損失更為有限。

比如，平安車險官網(wǎng)明確，自燃險通常有20%的絕對免賠率。例如，因自燃導致的損失為1萬元，保險公司最多只賠償8000元。要獲得全額賠付，用戶需購買自燃險的不計免賠，其費率為自燃險保費的15%。

買了自燃險和不計免賠能保證，自燃事故全額賠付嗎？不能。按照平安車險規(guī)定，自燃險還包括下圖中4種免責情況。

除了這四項明文規(guī)定的免責情況，上述經(jīng)銷商透露，用戶要通過自燃險獲得理賠，還必須由消防部門查勘現(xiàn)場，并出具起火原因鑒定證明，這一鑒定過程非常繁瑣。

此外，保險公司也要在事故現(xiàn)場鑒定，確定車輛自燃時，用戶是否施救，如果找不到施救痕跡，事故可能有人為放縱火情嫌疑，進而影響理賠。

3

理賠找車廠，

還是保險公司？

電動汽車自燃，該找誰理賠？

某主流純電動車企營銷總經(jīng)理向《電動汽車觀察家》表示，新能源汽車保有量增大之后，用戶應(yīng)該購買自燃險，如果因車輛本身問題，如電池系統(tǒng)故障導致自燃，原則上應(yīng)該由保險公司首先確認可否賠付，如果符合賠付條件，應(yīng)全額賠付。

他還補充，作為汽車廠家，也有責任為客戶解決車輛起火帶來的損失，具體情況要具體判斷。

但從保險角度來說，電池故障難以納入自燃險覆蓋范疇。

自燃險，全稱“自燃損失險”。按照平安車險的定義，這里的“自燃”，指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機動車自身原因或所載貨物自身原因起火燃燒。“自身原因”不包括電池。

中保研汽車技術(shù)研究院專家路仁臣介紹，目前的自燃險本就是針對傳統(tǒng)燃油車設(shè)計的險種，通常能覆蓋車輛線路短路、燃油泄漏等原因引起的自燃。但電動汽車和燃油車性能不同，自燃風險大很多，電池原因?qū)е碌淖匀家蚕鄬^多，現(xiàn)有自燃險是否適用于電動車，業(yè)內(nèi)還沒有定論。

中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司在《新能源汽車保險風險分析與政策建議》一文中也指出，家用新能源汽車的賠付率、出險率和保費均高于非新能源汽車。傳統(tǒng)定價模式不能準確識別新能源汽車的風險，傳統(tǒng)保險條款難以覆蓋新能源汽車的特有風險，事故責任難以認定。

來源： 《新能源汽車保險風險分析與政策建議》

一句話，電動汽車自燃，通過自燃險要求保險公司理賠，難。

類似的新能源汽車保險問題，美國也存在。

美國媒體統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，市場上主流電動汽車的平均保費高于同級別燃油車。2017年6月，美國汽車協(xié)會（AAA）宣布，由于此前特斯拉電動汽車的理賠頻率和理賠金額均高于同級別燃油車，因此決定將特斯拉的保費提高30%。

美國幾款2015年純電動和相應(yīng)燃油車保費差別

來源：nerdwallet.com

注：聆風和特斯拉等電動車，沒有相對應(yīng)的燃油車，因此沒有統(tǒng)計

目前，美國已經(jīng)有多款專門針對電動汽車的商業(yè)保險，涵蓋了電池故障導致起火事故的理賠方案。

美國某保險公司的電動汽車專項保險，支持電池起火損失、充電線起火損失等賠付

有消息人士向《電動汽車觀察家》透露，保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會和幾大保險公司正在研究新能源汽車專屬保險法規(guī)，內(nèi)部已經(jīng)有幾個方案，但最終版本還沒有確定。

那么，在正式法規(guī)出臺之前，電動汽車發(fā)生自燃事故，消費者應(yīng)該如何保護自身權(quán)益？

上述經(jīng)銷商告訴《電動汽車觀察家》，如果車企和保險公司都不愿賠付，用戶要索賠，只有訴訟一條路。

“據(jù)我了解，消費者買了自燃險，而保險公司拒絕理賠，法院基本上會判決電動汽車用戶勝訴”。他說。

相對而言，這些單車報廢，且被判勝訴的電動汽車用戶是幸運的。如果遭遇電動汽車自燃導致巨額財產(chǎn)損失的極端案例，理賠難度要大得多。

4

其他車輛被燒，

怎么理賠？

4月21日，一輛停放在上海某小區(qū)地下車庫內(nèi)的特斯拉Model S自燃，隨后引燃旁邊的兩輛轎車，后因灌水撲救，地下車庫內(nèi)的多輛汽車被淹。目前，官方的事故調(diào)查原因還未發(fā)布，有媒體報道稱，自燃特斯拉的車主沒有購買自燃險。

該車主在接受《新京報》專訪時無奈地說，“自己的事相對來說還好，最擔心的是其他受損車的車主，應(yīng)該找誰賠償?！?/strong>

上海特斯拉自燃，并引燃旁邊停放的車輛

來源：《新京報》

此次自燃事故導致的直接財產(chǎn)損失數(shù)額大，再加上特斯拉的標桿效應(yīng)，如何理賠，成為行業(yè)內(nèi)熱議話題。

上述電動汽車企業(yè)副總評論，官方調(diào)查結(jié)果公布之前，難以確定賠償責任。如果調(diào)查結(jié)果認定，事故是電動車質(zhì)量問題導致的，車企應(yīng)當出面解決自燃損失及其產(chǎn)生的關(guān)聯(lián)賠償，如果用戶也有過失，也應(yīng)承擔相應(yīng)的賠償責任。

平安車險和中國人保車險理賠員則表示，如果電動汽車自燃燒到其他車輛，理賠屬于機動車第三者責任保險（下稱三者險）范疇，根據(jù)被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，保險公司承擔相應(yīng)賠償責任。

但是，根據(jù)平安車險條款，三者險對應(yīng)的是“保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)?strong style="margin: 0px; padding: 0px; border: 0px none; font-style: inherit; font-variant: inherit; font-weight: 700; font-stretch: inherit; line-height: inherit; vertical-align: baseline;">在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀”的情況。

也就是說，即便電動汽車用戶購買了三者險，如果電動汽車在靜止狀態(tài)起火，并引燃其他車輛或建筑，三者險可能也無法適用。

路仁臣認為，保險理賠最關(guān)鍵的是確定自燃事故的原因。如果被投保車輛因線路老化短路、或行駛中的異常摩擦導致溫度升高自燃，屬于自燃險范疇，事故車及其引燃的其他車輛損失，都在自燃險理賠范圍之內(nèi)。

如果不是自燃險規(guī)定的“自燃”范疇，而是因被點燃（如抽煙或放鞭炮），或其他不明外部原因引發(fā)自燃，最先起火的車輛就無法依據(jù)自燃險理賠，其他被引燃的車輛也不能向其索賠，都只能通過各自車輛本身的機動車損失保險理賠。

但路仁臣強調(diào)，上述對自燃事故理賠情況的分析，均是基于燃油車案例，電動汽車是否能套用，只能具體情況具體分析。

一個月以來，國內(nèi)已經(jīng)有四起電動汽車起火事故見諸報端，電動汽車行業(yè)、保險行業(yè)仍對事故如何理賠難以達成共識，電動汽車用戶更是一頭霧水。

坐等上海特斯拉自燃事故調(diào)查和處理方案公布。（完）

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