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汽車金融在監(jiān)管中合規(guī)，方可生存。

“汽車金融公司從來不是被行業(yè)競爭對手打敗，都是因為風(fēng)控沒有做好，被自己滅掉?！苯?，某資深行業(yè)人士對我們感慨。

10月23日，銀保監(jiān)會、發(fā)改委、工信部等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補充規(guī)定的通知》(以下簡稱《補充規(guī)定》)?！堆a充規(guī)定》提到，未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機構(gòu)不得經(jīng)營汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，已開展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清。

國內(nèi)汽車金融行業(yè)發(fā)展至今20多年，經(jīng)過萌芽、爆發(fā)、調(diào)整、振興四個階段之后，從2008年起已經(jīng)進入多元化競爭階段。2016年中國汽車金融進入萬億元級別時代，億歐智庫在《2019中國汽車金融行業(yè)研究報告》中預(yù)測中國汽車金融市場規(guī)模將于2020年達(dá)到2.4萬億元。

“浮躁”暴露風(fēng)控短板

面對汽車金融萬億級藍(lán)海市場的誘惑，行業(yè)就開始浮躁，本該普惠的汽車金融服務(wù)，充滿了套路。今年4月，西安奔馳女車主維權(quán)事件撕開了汽車金融服務(wù)過程中潛規(guī)則收費的瘡疤，早在2012年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，規(guī)定金融機構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理的中間業(yè)務(wù)和其他金融服務(wù)，從而收取費用。

10月21日，51信用卡因為委托外包催收公司涉嫌暴力催收尋釁滋事，遭到有關(guān)部門調(diào)查，此事再一次將金融行業(yè)頂上輿論的風(fēng)口浪尖。同日，最高法、最高檢、公安部及司法部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知，對違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，依照刑法第二百二十五條第(四)項的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢下的汽車金融行業(yè)，大量違規(guī)操作被抓現(xiàn)行。

自2018年底以來，部分銀行因為違規(guī)辦理汽車分期業(yè)務(wù)，監(jiān)管機構(gòu)的開出了十余張罰單。據(jù)悉，銀行涉及汽車金融，高度依賴汽車經(jīng)銷商和擔(dān)保公司，這種獲客模式存在極大的風(fēng)險隱患。

《金融時報》報道， 僅2018年，行業(yè)內(nèi)4家汽車金融公司合計收到了7張總額為255萬元的罰單。從銀行，到汽車金融公司頻遭到罰款，直接暴露出了汽車金融行業(yè)在風(fēng)險防控、內(nèi)控管理方面的短板。

汽車金融相關(guān)企業(yè)若要避免罰單，即需降低經(jīng)營過程中各項風(fēng)險指數(shù)。因此，風(fēng)控在汽車金融行業(yè)中的地位日益凸顯。

風(fēng)控決定“生死”

企業(yè)為了擴大規(guī)模，放松了前期申請人資料審核，無形中增加了貸款的風(fēng)險。某行業(yè)人士告訴億歐汽車，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融公司，傳統(tǒng)的汽車金融公司會注重風(fēng)控多一些，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)先追求規(guī)模最大化，再做風(fēng)控。

今年10月，經(jīng)營8年的湖南本土汽車金融企業(yè)，弘高融資租賃公司中層管理人員突然接到通知：因公司經(jīng)營不善，資金周轉(zhuǎn)困難，業(yè)務(wù)停滯，現(xiàn)通知各部門自行組織員工開會，宣布公司進入破產(chǎn)階段。

中國信用體系建設(shè)起步晚，個人信用制度和管理體系存在短板，從而加劇了汽車金融風(fēng)險概率。汽車行業(yè)亂象頻出，其根源在于平臺的風(fēng)控能力薄弱，缺乏風(fēng)控意識，直接導(dǎo)致騙貸、借貸逾期等壞賬問題野蠻生長。

當(dāng)前，中國汽車新車銷量連續(xù)15個月下滑，二手車市場雖然前景遼闊，但是二手車相關(guān)檢測規(guī)則模糊，行業(yè)亟待規(guī)范。因此，企業(yè)需保持“居危思?！钡膽B(tài)度，除了在金融消費者權(quán)益方面做好信息透明，從行業(yè)趨勢發(fā)展上看，自身應(yīng)該從源頭做好風(fēng)控，也是公司降本增效的一種手段。

汽車金融風(fēng)控主要涉及到風(fēng)險管理與控制，即在風(fēng)險的環(huán)境里，將其減至最低，包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。風(fēng)險控制將減少風(fēng)險事件發(fā)生的可能性。

由于汽車金融服務(wù)的過程中存在客戶欺詐、身份盜用、車輛估值不準(zhǔn)、車輛二抵等風(fēng)險行為，汽車金融公司在加速擴張的同時，必須在強監(jiān)管背景下，重視自身風(fēng)險管理，風(fēng)控能力正決定一家汽車金融企業(yè)的生死存亡。

護城河在哪兒？

國內(nèi)部分汽車金融公司主要采用相較傳統(tǒng)的風(fēng)控方式，其流程繁瑣，從資料提交，初步審核，到最后放款、貸后催收，前后有十余項步驟。環(huán)節(jié)冗長，風(fēng)控水平良莠不齊，自然滋生風(fēng)險問題，人車大數(shù)據(jù)風(fēng)控、車輛在線監(jiān)測等智能風(fēng)控手段，即可有效解決這些問題。

隨著科技的發(fā)展，金融科技已經(jīng)開始滲透到包括汽車金融在內(nèi)的各個細(xì)分領(lǐng)域。如今，人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)聚合下的金融科技，走出了一大批智能風(fēng)控企業(yè)，其在汽車金融的應(yīng)用主要是提高風(fēng)控水平，處于從純?nèi)斯r代到智能風(fēng)控的過渡階段。智能風(fēng)控正廣泛滲透整個汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈，不斷壘砌護城河。

傳統(tǒng)的汽車金融，線下人工是守護第一道風(fēng)控的關(guān)卡。由于人力審核效率低且風(fēng)控意識弱，甚至一些人員依靠經(jīng)驗評判風(fēng)險，難免有大量的“漏網(wǎng)之魚”。利用智能風(fēng)控技術(shù)，可以規(guī)避部分市場下行風(fēng)險，強化風(fēng)險管理，避免壞賬和逾期風(fēng)險，從而降低成本，實現(xiàn)利潤最大化。

基于金融科技，智能風(fēng)控正在汽車金融貸前、貸中以及貸后發(fā)揮重要作用。在貸前環(huán)節(jié)，通過大數(shù)據(jù)來優(yōu)化風(fēng)險模型以提高風(fēng)險控制能力，在貸中進行提前違約風(fēng)險預(yù)警，優(yōu)化貸款后逾期貸款催收方式，杜絕暴力催款，電話催債等惡劣手段，并收集汽車金融服務(wù)流程的信用數(shù)據(jù)用于下一輪服務(wù)征信，形成信用閉環(huán)、輔助二次營銷等。

（來源：億歐智庫）

據(jù)中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2019年1-9月，國內(nèi)汽車?yán)塾嬩N量1837.1萬輛，同比下跌10.3%。車市寒冬下，汽車金融企業(yè)欲從監(jiān)管與汽車銷量下滑的夾縫中存活下來，基于金融科技建立智能風(fēng)控決策體系顯得尤為重要。

國內(nèi)汽車金融行業(yè)邁入了多元化發(fā)展階段，頭部效應(yīng)愈發(fā)顯著。一位不愿透露姓名的行業(yè)知名人士告訴億歐汽車，行業(yè)下行，汽車金融企業(yè)須居危思危。在嚴(yán)格的金融監(jiān)管和市場的優(yōu)勝劣汰下，汽車金融行業(yè)已駛?cè)肓颂蕴惖馈?/p>

經(jīng)過一輪合規(guī)洗牌后，汽車金融企業(yè)兼修內(nèi)功，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，嚴(yán)守風(fēng)控，才能穩(wěn)固自己的產(chǎn)業(yè)護城河。

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