在這場百年一遇的特大洪水中,四川樂山市民楊女士的MINI小轎車完全被淹。然而在保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠時(shí),楊女士才發(fā)現(xiàn),為何車損險(xiǎn)保額比二手車市場價(jià)低三四萬元?
根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)慣例,一般情況下,家用小轎車投保金額都是新車購置價(jià)減去每月0.6%的折舊進(jìn)行投保。楊女士的MINI小轎車是高配,但卻是按低配車購置價(jià)投保的。
對(duì)此,楊女士提出質(zhì)疑,投保時(shí)對(duì)方未詢問其車輛是何配置,為何自行選擇低配車購置價(jià)進(jìn)行計(jì)算后出單?國任保險(xiǎn)樂山中心支公司工作人員表示,可能是選擇低配價(jià)格投保保費(fèi)低一點(diǎn),客戶更能接受一些。
如今,在該車輛遭受全損的情況下,高配與低配車將產(chǎn)生31000余元的差額,楊女士認(rèn)為該由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。9月8日,國任保險(xiǎn)樂山中心支公司負(fù)責(zé)人表示,目前只能根據(jù)已簽訂的保險(xiǎn)合同來賠付,如有異議可以選擇司法途徑來解決。
疑問:
MINI被淹全損理賠
咋比二手車市場價(jià)低三四萬?
8月18日,樂山市及周邊遭遇強(qiáng)降雨天氣,加之多條江河洪峰疊加,這場百年一遇的洪水讓樂山城不少地方成為一片澤國。楊女士家住樂山城區(qū)梅花城小區(qū),地下車庫三層全部被洪水灌滿,她的愛車MINI也完全被淹。
↑楊女士的MINI車被洪水淹過。
“買了5年的車,才跑了3萬公里,平時(shí)維護(hù)保養(yǎng)也很好。”這讓楊女士心疼不已,卻也無可奈何。不過,好在按時(shí)購買了車輛保險(xiǎn),楊女士以為能挽回車子的損失。
經(jīng)過國任保險(xiǎn)公司工作人員查勘后,最終與楊女士簽下了一份定損賠付協(xié)議書,約定車輛按113098元進(jìn)行一次性賠付,車輛由殘值公司處理,賠付其56800元。兩者相加即169898元,與其車輛保險(xiǎn)的車損險(xiǎn)保額一致。
不過,楊女士隨后打聽到,她的MINI2014款2.0T COOPER S二手車市場價(jià)超過了20萬元。“為啥我的車損保額比市場價(jià)低三四萬元?”楊女士詢問其他多位全損理賠的車主發(fā)現(xiàn),一般車損保額都和二手車市場價(jià)差不多,甚至不少車的賠付比二手車市場價(jià)還高。
查詢:
原本是高配車
承保時(shí)按低配車計(jì)算出保單
帶著疑問,楊女士和紅星新聞?dòng)浾咭黄鹫业搅顺斜5膰伪kU(xiǎn)。據(jù)國任保險(xiǎn)樂山中心支公司工作人員查詢,楊女士的車輛保險(xiǎn)是通過代理公司辦理的,歸屬在國任保險(xiǎn)成都機(jī)構(gòu)。
↑國任保險(xiǎn)樂山中心支公司。
根據(jù)《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第十二條規(guī)定,保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。
上述條款的“參考折舊系數(shù)”顯示,家用9座以下客車按月折舊率0.6%。楊女士投保時(shí),其車輛使用60個(gè)月,按保單車損保額169898元反推計(jì)算,其新車購置價(jià)約為26萬余元。而楊女士介紹說,她的新車購置價(jià)是30多萬元,并非26萬余元,這又是怎么回事?
國任保險(xiǎn)樂山中心支公司工作人員告訴紅星新聞?dòng)浾?,投保車輛的新車購置價(jià)并非保險(xiǎn)公司自己填寫,而是根據(jù)車輛行駛證上的信息輸入系統(tǒng)后會(huì)自動(dòng)跳出來,再根據(jù)車輛使用年限的折舊進(jìn)而計(jì)算出被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。
在輸入楊女士的車輛行駛證信息后,投保系統(tǒng)反饋了兩條車輛信息,車型名稱均為迷你MINI COOPER S 2.0T轎車,但新車購置價(jià)分別為314000元和263000元,其他信息一致。
↑系統(tǒng)里顯示同型號(hào)車輛不一樣的購置價(jià)。
原來,車輛行駛證信息僅反映出車型,并不區(qū)分具體配置,而2014款MINI COOPER S 2.0T轎車有兩個(gè)配置,楊女士所購車輛為高配2014款MINI COOPER S 2.0T Excitement。
該工作人員表示,估計(jì)楊女士的車輛承保時(shí)選擇的是低配車購置價(jià)263000元,經(jīng)過5年折舊計(jì)算出了車輛價(jià)值169898元。
↑保險(xiǎn)合同中車損險(xiǎn)保額為169898元。
爭議:
車損差額誰承擔(dān)?
車主和保險(xiǎn)公司各執(zhí)一詞
楊女士算了一筆賬,如果當(dāng)初保險(xiǎn)公司承保時(shí)按照實(shí)際的高配車購置價(jià)314000元來算,5年折舊后車輛價(jià)值應(yīng)該為200960元,與低配車的差額約31000余元。
在楊女士看來,車主提交行駛證后,保險(xiǎn)公司給其投保時(shí)如果跳出兩條不同的“新車購置價(jià)”信息,應(yīng)該向車主進(jìn)行詢問并確認(rèn)其車輛配置和投保金額,而不是自作主張地選擇低配車購置價(jià)進(jìn)行投保。
“如果不是發(fā)生這次全損理賠,根本不知道車損保額是怎么計(jì)算的?!睏钆空f,在投保時(shí)也根本沒人提示或者詢問,“雖然出了保單要顯示車損保額169898元,但是誰又會(huì)去倒推計(jì)算自己的新車購置價(jià)?現(xiàn)在發(fā)生了全損,這差額應(yīng)該保險(xiǎn)公司來承擔(dān)?!?/p>
對(duì)此,國任保險(xiǎn)樂山中心支公司負(fù)責(zé)人孫經(jīng)理表示,選擇高配投保的話,保費(fèi)會(huì)高一些??紤]到客戶的需求,選擇低賠投??赡苁潜YM(fèi)低一點(diǎn),客戶更能接受一些。至于當(dāng)初投保時(shí),到底有沒有告知讓楊女士自己選擇,可能無法再進(jìn)行求證。
9月8日下午,孫經(jīng)理告訴紅星新聞?dòng)浾撸呀?jīng)將楊女士的車損差額訴求向上級(jí)公司進(jìn)行了反饋,目前上級(jí)公司回復(fù)楊女士自己簽訂了保險(xiǎn)合同,只能按合同上的車損保額來賠付,如有異議可以選擇司法途徑來解決。
案例:
高配車輸成低配投保
被判賠70%差額
事實(shí)上,楊女士的遭遇并非個(gè)案。
2019年,浙江的鄭先生的車輛受臺(tái)風(fēng)影響,被洪水浸泡發(fā)生全損,理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)其高配車輛是被輸入成低配車輛進(jìn)行投保的。由于保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值之間存在36454.4元差額,鄭先生將中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)臺(tái)州中心支公司告上了法庭。
經(jīng)法院二審認(rèn)為,保險(xiǎn)公司認(rèn)為涉案車輛的保險(xiǎn)金額是雙方協(xié)商的金額,但未提供有效證據(jù)予以證實(shí)。該公司將投保車輛信息輸入電腦系統(tǒng)時(shí),將高配錯(cuò)誤輸入成低配,電腦自動(dòng)生成的保險(xiǎn)金額明顯低于投保車輛的實(shí)際價(jià)值,且未告知投保人,存在過錯(cuò),應(yīng)對(duì)投保車輛的保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值之間的差額承擔(dān)賠償責(zé)任。鄭先生連續(xù)兩年將車輛投保在該公司,在保險(xiǎn)金額發(fā)生錯(cuò)誤時(shí),未及時(shí)發(fā)現(xiàn)并提出更改,自身亦存在過錯(cuò),應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
二審法院維持了一審原判,即由中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)臺(tái)州中心支公司對(duì)保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值之間的差額36454.4元按70%的比例賠償25518.08元。至于鄭先生保險(xiǎn)金額支付不足的保險(xiǎn)費(fèi),中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)臺(tái)州中心支公司可另行主張。
對(duì)于“高配低?!钡那闆r,樂山保險(xiǎn)行業(yè)一位業(yè)內(nèi)人士透露,有些可能確實(shí)是工作人員失誤沒有告知和詢問,也有些是保險(xiǎn)公司為了搶業(yè)務(wù)、搶客戶,故意將高配車按低配車來投保,不知情的車主只比較保費(fèi)高低,就被蒙在了鼓里。
“如果高配車被低保,雖然保費(fèi)低了一點(diǎn)點(diǎn),但是一旦發(fā)生全損則損失更大?!睏钆勘硎?,估計(jì)大多數(shù)車主都不會(huì)注意是否按車輛實(shí)際配置來投保,大家在給愛車投保時(shí)一定要小心被坑。如果保險(xiǎn)公司拒不賠付差額,她將維權(quán)到底。
來源:紅星新聞
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