近日，有外媒報(bào)道，特斯拉于當(dāng)?shù)貢r(shí)間8月28日在美國(guó)加州率先推出自己的保險(xiǎn)項(xiàng)目，并計(jì)劃將這項(xiàng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到其他市場(chǎng)。9月4日，特斯拉首席執(zhí)行官埃隆·馬斯克更是在推特上公開(kāi)售賣(mài)自家的特斯拉汽車(chē)保險(xiǎn)，并聲稱(chēng)比一般保險(xiǎn)便宜20％。此前，馬斯克一直強(qiáng)烈支持汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該隨著車(chē)輛輔助和自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的普及大幅下降?？磥?lái)，特斯拉想成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的“鯰魚(yú)”。

作為新能源汽車(chē)保有量最大的國(guó)家，我國(guó)早有呼吁設(shè)立新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的聲音。

中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司發(fā)布的《新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，新能源汽車(chē)在新車(chē)承保中表現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，承保量占比從2013年的0.32％提升至2017年的2.74％，并預(yù)計(jì)到2030年新能源汽車(chē)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到4700億元左右。

不過(guò)與傳統(tǒng)汽車(chē)相比，當(dāng)前我國(guó)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出綜合單均保費(fèi)高、出險(xiǎn)頻率高等特點(diǎn)。特別是與人們生活關(guān)系最為緊密的家用新能源汽車(chē)，其單均保費(fèi)比傳統(tǒng)汽車(chē)高出28％，賠付率高出5個(gè)百分點(diǎn)。

由于新能源汽車(chē)動(dòng)力系統(tǒng)等核心零部件與傳統(tǒng)燃油車(chē)截然不同，因此其風(fēng)險(xiǎn)特征也不同。但是，目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)條款中并沒(méi)有對(duì)電池、電機(jī)、電控和充電設(shè)備等方面出現(xiàn)故障或碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及賠償進(jìn)行約定，加之新能源汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用一般按照補(bǔ)貼之前的車(chē)價(jià)認(rèn)定，而賠付時(shí)卻按照補(bǔ)貼后實(shí)際價(jià)格賠償，造成新能源車(chē)主在保險(xiǎn)理賠的時(shí)候通常會(huì)遭遇“高保低賠”。此外，按照傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同內(nèi)容承保新能源汽車(chē)，也給保險(xiǎn)公司造成了困擾。由于新能源汽車(chē)推廣尚在起步期，所以對(duì)其質(zhì)量可靠性、車(chē)輛安全性和維修經(jīng)濟(jì)性等方面的數(shù)據(jù)相對(duì)不足，尤其是電池價(jià)值占車(chē)輛整體價(jià)值比例較大，電池一旦損壞賠付金額較高，給保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制提出新的挑戰(zhàn)。

此次特斯拉為自家車(chē)主推出專(zhuān)屬保險(xiǎn)，成為新能源車(chē)企中“第一個(gè)吃螃蟹的人”。

在筆者看來(lái)，特斯拉為其車(chē)主推出的專(zhuān)屬保險(xiǎn)有其優(yōu)勢(shì)，首先特斯拉對(duì)本品牌汽車(chē)的性能非常了解，車(chē)內(nèi)和車(chē)外攝像頭等輔助駕駛工具便于車(chē)企掌握一手汽車(chē)行駛和車(chē)主駕駛習(xí)慣數(shù)據(jù)。其次，在車(chē)輛出現(xiàn)問(wèn)題后，特斯拉對(duì)車(chē)輛故障判斷和維修也相對(duì)更加專(zhuān)業(yè)，這就為降低保險(xiǎn)費(fèi)用，為車(chē)主提供更加便捷的定損及維修服務(wù)提供了基礎(chǔ)。而相對(duì)較低的保費(fèi)，反過(guò)來(lái)又能彰顯出特斯拉對(duì)本品牌汽車(chē)質(zhì)量和主、被動(dòng)安全配置的信心，此舉無(wú)疑為品牌形象加了分。

不過(guò)值得注意的是，企業(yè)未經(jīng)允許利用車(chē)主數(shù)據(jù)計(jì)算保費(fèi)的方法可能侵犯到車(chē)主隱私。對(duì)此，特斯拉的保險(xiǎn)網(wǎng)站表示，公司使用“匿名匯總數(shù)據(jù)”來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，并指出目前尚未使用來(lái)自個(gè)別車(chē)輛（如GPS或視頻錄像）等數(shù)據(jù)。而是否會(huì)使用個(gè)人消費(fèi)者數(shù)據(jù)為公司新的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)的操作，將取決于車(chē)主的授權(quán)和美國(guó)各州的法律。

據(jù)了解，車(chē)企推出保險(xiǎn)產(chǎn)品早已有之。截至目前，已有不少汽車(chē)公司擁有自己的保險(xiǎn)代理牌照，如上汽集團(tuán)旗下的上海汽車(chē)集團(tuán)保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司、廣汽集團(tuán)旗下的眾誠(chéng)汽車(chē)保險(xiǎn)股份有限公司、吉利控股旗下的易保保險(xiǎn)等。2012年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于支持汽車(chē)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確鼓勵(lì)和支持汽車(chē)企業(yè)出資設(shè)立保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，或者與已經(jīng)設(shè)立的保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，由保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司統(tǒng)籌開(kāi)展汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。車(chē)企開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以在短時(shí)間內(nèi)為企業(yè)帶來(lái)一定利潤(rùn)，但是車(chē)企保險(xiǎn)并沒(méi)有快速壯大，因?yàn)檫@是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期數(shù)據(jù)積累且重運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)。

新車(chē)上市的保險(xiǎn)費(fèi)用需要充足的數(shù)據(jù)量來(lái)測(cè)算，有時(shí)還要參考上一代車(chē)型的維修賠付數(shù)據(jù)，再通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)專(zhuān)家評(píng)審等過(guò)程才能定價(jià)，是一項(xiàng)非常專(zhuān)業(yè)的工作。而且一旦涉及人身傷亡，相關(guān)理賠就會(huì)比較復(fù)雜。

綜上所述，筆者認(rèn)為，我國(guó)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)亟待推出，而車(chē)企開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否可行，還需市場(chǎng)檢驗(yàn)。不管如何，特斯拉跨界賣(mài)保險(xiǎn)，還是給新能源汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)吹來(lái)了新風(fēng)。

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