時不時地，有些人認為，有著許多自動駕駛汽車的世界，暗示著人類駕駛將會變得不受歡迎，“因為保險費率會飛漲?！彼麄冊O想，如果自動駕駛汽車比人類安全得多（從定義上講這是正確的，因為只有等到自動駕駛汽車得到廣泛部署后人們才能看到），相比之下，人類司機將非常糟糕，為他們提供保險的成本將會太高。

這違反了保險的一般規(guī)則。通常情況下，保險是這樣定價的：取一組駕駛員，然后將事故的總成本除以駕駛員人數(shù)，再加一點來支付費用。大多數(shù)汽車保險公司實際上并沒有在這里獲利，而是因為在年初收取了數(shù)十億美元，并在這一年中緩慢付款，通過將這些資金用于投資來獲得收益。汽車保險的銷售成本很低，因為它是強制性的——銷售一種消費者被法律強制購買的產(chǎn)品總是很容易的。

對人類司機來說

簡單地說，只有當像你這樣的人類司機發(fā)生更多事故時，保險費用才會增加。自動駕駛汽車事故的數(shù)量是否減少并不重要。但這種情況不太可能發(fā)生，事實上更有可能發(fā)生的是，新車上配備了各種事故避免技術，駕駛這些新車的人類司機發(fā)生的事故更少，他們的保險會變得更便宜，而不是更貴。此外，隨著道路上有了更可靠的自動駕駛汽車，一旦人們習慣了它們，雙方都有部分過失的事故也會減少。

如果每起事故的成本增加，這種情況可能會改變。絕大多數(shù)車禍僅是財產(chǎn)損失，不會增加太多；而且，如果有什么區(qū)別的話，那就是碰撞預警系統(tǒng)和自動制動系統(tǒng)減少了損害。

在極少數(shù)上法庭的受傷事故中，有人可能會爭辯說，造成受害者受傷（或死亡）的人類司機是疏忽大意的，因為他們決定冒險自己駕駛，而不是作為一個自動駕駛汽車的乘客。他們可能會因為特殊過失而要求更高的賠償金。

保險公司將為此付出巨大的努力，他們已經(jīng)將賠償金降低到比人們想象的要少得多，并且會繼續(xù)這樣做。一般來說，賠償金額往往與被告擁有的保險金額相匹配，除非被告特別富有，值得去爭取。這使得這一結果在相當遙遠的將來才會出現(xiàn)，如果它真的發(fā)生的話。

也許在很久以后，幾乎所有人都以乘客的身份出行，而手動駕駛就像騎馬一樣罕見，這種想法會起作用。對于那些想駕駛沒有先進防撞技術的老式汽車的人來說，這種想法可能會起作用。

對自動駕駛汽車公司來說

對自動駕駛汽車本身的保險的預測是完全不同的。如今，保險的定價是將駕駛員歸入風險組，精算師們會對他們的駕駛風險進行量化。這些人不知道自動駕駛汽車會有什么樣的事故風險——實際上，是制造自動駕駛汽車的工程師將對這種風險進行廣泛的研究，并更好地對其進行量化。當精算師研究人類駕駛的模式時，自動駕駛汽車不會有相同的模式。

事實上，如果一輛自動駕駛汽車發(fā)生了事故，那么導致這個問題的錯誤將被修復，這個車隊（或任何其他車隊）將不會再犯這個錯誤！每一次事故都是獨一無二的，這既是好事也是壞事。好的方面是，它們將是罕見的。不好的部分是，首先，我們的法律體系不知道如何以有效的方式處理該問題。

到目前為止，車禍是世界上最常見的大型侵權行為，根據(jù)嚴重程度和計算方法，美國每年發(fā)生600萬到2500萬起（大多數(shù)都是警察和保險公司從未聽說過的小事故）。盡管如此，它幾乎永遠不會在法庭上結束。

保險系統(tǒng)最大的作用之一就是使其更有效率。如果每一起事故最終都上了法庭，他們的花費將大大增加。一些人認為，業(yè)界太擅長于此。出于降低賠償金額的動機，他們在美國支付了大約2000億美元的賠償金，而NHTSA估計實際損失約為8700億美元——這是一個很大的差別。但如果他們都上法庭，情況會更糟。律師不擅長降低解決問題的成本。每次事故的不同成本可能會非常高。

開發(fā)人員總是會深入探究任何事故的原因，以便他們解決問題。在任何法律沖突中，開發(fā)人員都必須提供此研究的結果。到目前為止，雖然我們還沒有辦法簡化它，但我們需要找到一個辦法。

對保險公司來說

保險公司的角色將會改變。當涉及到基本保險產(chǎn)品時，對于像Waymo這樣的車隊運營商來說，自我保險更有意義。它們更了解風險，并且已經(jīng)開始分擔風險。比如Waymo、亞馬遜或大型汽車公司，它們也擁有大量資金。它們不需要保險公司來實現(xiàn)任何傳統(tǒng)的增值。然而，它們可能需要保險公司來解決如何使其高效的問題。

NTSB調(diào)查人員正在調(diào)查與這起事故有關的優(yōu)步車輛

這在一開始不會發(fā)生。沒有人希望它一開始就能提高效率。事實上，很奇怪的是，我們設法讓悲慘的傷害事故變得“有效率”。首先，公眾對受到機器傷害的人的反應，將損耗為提高其效率而做出的努力。

也許有人會這樣預測。迄今為止唯一的一個例子是，一輛優(yōu)步汽車碾過一位無家可歸的婦女，這表明優(yōu)步已經(jīng)為解決糾紛建立了自己的內(nèi)部高效引擎。他們之所以這樣做，是因為人類駕駛的優(yōu)步經(jīng)常發(fā)生事故，他們需要處理事故。

這臺解決問題的“機器”開始工作，幾乎在全世界還沒反應過來之前就與受害者的家人達成了和解。她無家可歸——可悲的是，這個世界上沒有多少人關心她——對優(yōu)步來說實際上是一個“幸運的機會”，盡管對她來說不是。

即便如此，效率還是必要的。畢竟，如果自動駕駛汽車發(fā)生的事故只有人類的1/5，那對社會來說是一大福音。但是，如果為那些資金雄厚的被告的特殊事故上法庭，讓保險公司花費6倍的費用來解決每起事故，這是一個整體的損失和錯誤的結果。做了很多好事的保險公司會因此受到懲罰。如果它的花費是原來的60倍，那么即使挽救了所有生命，也沒有生意可做。

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