當(dāng)下汽車金融產(chǎn)品傭金對于經(jīng)銷商來說已經(jīng)取代了保險(xiǎn)返費(fèi)，成為了售前部門的“利潤大?！保?，汽車經(jīng)銷商通常會(huì)不遺余力推薦消費(fèi)者貸款購車。

雖然奔馳金融違規(guī)案暫時(shí)告一段落，但只要4S店的盈利模式不改變，商家利用“衍生品”來盈收的本質(zhì)不改變，奔馳金融違規(guī)案，坑害消費(fèi)者的行為就不會(huì)從根本上杜絕。

但隨著新勢力造車采用直營模式，經(jīng)銷商收取廠家“傭金”模式的普及，考核機(jī)制的轉(zhuǎn)換，這一問題或?qū)⒌靡越鉀Q。

“如果我們剖析一下傳統(tǒng)4S店的財(cái)務(wù)賬，經(jīng)銷商賣車是進(jìn)銷價(jià)倒掛的，返利才能補(bǔ)上賣車的虧損，4S店的售后服務(wù)主要用來維系日常的運(yùn)營費(fèi)用，也就是說，大部分的4S店賣車和維修只能維持不虧損，而保險(xiǎn)、金融貸款、裝潢、二手車等衍生業(yè)務(wù)，才是4S店的盈利來源?！比涨埃囆袠I(yè)資深專家徐憲成針對奔馳侵害消費(fèi)者行為，給出評(píng)價(jià)。

奔馳已是“慣犯”

2022年新年伊始，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)（下稱：銀保監(jiān)會(huì)）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的2號(hào)文件《中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》（下稱：通報(bào)）列舉了梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司（下稱：奔馳金融）四項(xiàng)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1037459&itemId=925&generaltype=0

編輯

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《通報(bào)》指出：奔馳汽車金融宣傳材料未明確說明貸款產(chǎn)品提供方；服務(wù)價(jià)格信息披露不符合要求；有關(guān)消費(fèi)者信息授權(quán)使用的格式條款未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查執(zhí)行不到位。 

奔馳汽車金融的上述行為，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)，并存在消費(fèi)者信息安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。而這些行為的發(fā)生場景，又是關(guān)乎普通消費(fèi)者購車流程的重要環(huán)節(jié)。

雖然2月11日，奔馳汽車金融方面就此事作出回應(yīng)，承認(rèn)不足的同時(shí)，表示已經(jīng)于去年采取了整改，將繼續(xù)切實(shí)履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任，但愉觀車市認(rèn)為這并不能從根本上解決消費(fèi)者遇到的問題。

事件回放到2020年12月，車主每月扣款的工行銀行卡出現(xiàn)信息外漏凍結(jié)該卡，經(jīng)查詢，貸款期內(nèi)每月“按揭”資金收款方并非工行，而是指向梅賽德斯-奔馳租賃公司。當(dāng)車主詢問相關(guān)人員原委時(shí)，對方態(tài)度敷衍。為避免自身權(quán)益受損，車主暫停了還款。

之后，該名車主收到來自奔馳方面的催收電話。經(jīng)詢問得知，此前辦理“貸款”時(shí)簽署的相關(guān)文件并非傳統(tǒng)意義的車貸，而是融資租賃合同。更令車主不解的是，前述30%的資金亦不是“首付”，而是“預(yù)付款”。

車主表示：“我一直認(rèn)為自己辦理的是普通的“汽車分期消費(fèi)金融”，竟然在梅賽德斯奔馳租賃公司和4S 店工作人員的偷梁換柱下變成了汽車租賃，相當(dāng)于我的車既是租賃車又是抵押車，并且是雙重抵押！”

無獨(dú)有偶，2019年4月，西安奔馳女車主因新車質(zhì)量問題“控訴”奔馳4S店引發(fā)廣泛關(guān)注，事件中提及的“奔馳金融服務(wù)費(fèi)”一度將輿論焦點(diǎn)轉(zhuǎn)移至車貸領(lǐng)域亂收費(fèi)的現(xiàn)象。

同年，家住山西的一位女車主在《黑貓投訴》講述了自己使用奔馳汽車金融產(chǎn)品“貸款買車”變“租車”遭遇：車主在山西天健之星奔馳銷售公司（后更名為：山西長久之星奔馳有限公司）有限公司購買了一輛奔馳車。銷售人員告知車主按揭買車相對劃算，該款金融產(chǎn)品先本后息，首付比例30%，車主以為放款方為工商銀行，隨即繳納2年車險(xiǎn)費(fèi)用后便辦理了車輛“貸款”，但實(shí)際上也是馳汽車金融從中作梗。

哪個(gè)賺錢推哪個(gè)！消費(fèi)者傻傻分不清！

廠家的汽車金融，本該是為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)，促進(jìn)銷售，但是，在奔馳汽車，卻成為通過偷梁換柱，欺騙消費(fèi)者的環(huán)節(jié)。

為什么奔馳汽車金融違規(guī)屢禁不止。徐憲成認(rèn)為，從表面上看，是奔馳4S店的管理不善。

公開資料顯示，奔馳汽車金融成立于2005年9月，由戴姆勒股份有限公司、戴姆勒大中華區(qū)投資有限公司共同出資成立，初始注冊資本5億元。該公司先后于2015年、2018年完成2次增資后，注冊資本為69.83億元。截至2020年末，兩家股東持股比例分別為52.2%與47.8%。

奔馳租賃，即為梅賽德斯-奔馳租賃有限公司，該公司由戴姆勒大中華投資有限公司持股65%，北京汽車股份有限公司持股35%。從體系架構(gòu)來看，與奔馳汽車金融應(yīng)屬并列關(guān)系。但實(shí)際運(yùn)營過程中，奔馳租賃與奔馳汽車金融的產(chǎn)品入口，均由后者提供。

據(jù)了解，奔馳汽車金融市面上常見的購車消費(fèi)類金融貸款產(chǎn)品分為最低首付20%的“金融貸款方案”與最低首付“50%”的“星時(shí)貸”兩款車貸產(chǎn)品（即：公眾普遍理解的車貸），官網(wǎng)披露的貸款年利率均為5.99%。

而奔馳租賃所提供的融資租賃產(chǎn)品分為預(yù)付款最低“20%”的“星智享”與最低預(yù)付款為0的“老客戶專屬-星智享”。兩款產(chǎn)品雖然也屬于汽車消費(fèi)金融，車輛登記在車主本人名下，但在尾款尚未結(jié)清時(shí)，對于車主是一種形式意義的租車。

在實(shí)際操作中，消費(fèi)者很容易混淆。而對于汽車經(jīng)銷商而言，通常哪個(gè)傭金更高就向消費(fèi)者推薦哪款，消費(fèi)者如果買車時(shí)不注意，很容易踩坑。

針對經(jīng)銷商的從中作梗，奔馳汽車也不是不管。“西安奔馳女車主”維權(quán)后一個(gè)月，北京奔馳銷售公司、奔馳汽車金融連同奔馳授權(quán)經(jīng)銷商發(fā)布《服務(wù)公約》，明確表示絕不允許任何強(qiáng)制消費(fèi)、捆綁銷售。這不會(huì)影響消費(fèi)者購買奔馳旗下車輛的價(jià)格及到貨時(shí)間。

《服務(wù)公約》的出臺(tái)，看似是奔馳方面對“金融服務(wù)費(fèi)”的反思。但并沒有杜絕此類金融貸款違規(guī)事件的發(fā)生，并且從來沒有停歇過。

早在2019年上海車展期間，愉觀車市以購買 奔馳E級(jí)轎車的名義與車展現(xiàn)場奔馳經(jīng)銷商工作人員咨詢，得到了需加購一定增值服務(wù)才能實(shí)現(xiàn)購車的交易限制。

這位銷售人員表示：車交易利潤極其微薄，若不進(jìn)行一定的購車搭售，將無法給到車主當(dāng)期優(yōu)惠活動(dòng)價(jià)格。如若按照“0”搭售方案操作，對于4S店而言，是“一筆虧本的買賣”。

都是“潛規(guī)則”惹的禍

這是汽車銷售行業(yè)長期存在的“潛規(guī)則”造成的隱患。就如同上文中徐憲成所言，傳統(tǒng)的經(jīng)銷商，哪怕是豪華車的經(jīng)銷商，也需要通過售賣衍生產(chǎn)品來獲取利潤。

我國汽車金融市場伴隨著2009年“第一次汽車下鄉(xiāng)”活動(dòng)，進(jìn)入高速發(fā)展階段。2016年，行業(yè)規(guī)模首次突破萬億大關(guān)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2021年，新車消費(fèi)市場金融滲透率為51%，這意味著，超過半數(shù)的消費(fèi)者購車時(shí)均選擇不同種類的金融產(chǎn)品，以方便降低購車門檻，滿足購車需求。而奔馳在自己的宣傳中表示：“70%的奔馳車主選擇分期購車?！?/p>

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2018年-2020年奔馳汽車金融總資產(chǎn)分別為897.3億元、841.0億元及876.7億元；營業(yè)收入逐年走高，達(dá)34.13億元、40.26億元、41.05億元；凈利潤在2019年實(shí)現(xiàn)21.69億元后，2020年降至18.05億元，利潤水平在24個(gè)主流廠家金融公司中處于前列。

據(jù)《汽車之家》披露：2020年年末，奔馳汽車金融的零售信貸業(yè)務(wù)在奔馳旗下677個(gè)經(jīng)銷商網(wǎng)點(diǎn)展開，貸款額749.16億元，占比91.81%。按照2020年新增貸款合同29.39萬份來看，當(dāng)年幾乎1/3的以上的新車，均通過奔馳汽車金融提供的信貸方案完成零售。

《儲(chǔ)吉信息》統(tǒng)計(jì)了全國近2000家不同級(jí)別的經(jīng)銷商發(fā)現(xiàn)，2021年豪華品牌4S店的單車平均售前利潤與稅前總利潤分別為15419元與2138萬元。遠(yuǎn)高于行業(yè)平均的876元與314萬元。

而豪華品牌經(jīng)銷商平均新車銷售虧損1248萬元，但廠家返利與新車銷售增值業(yè)務(wù)利潤分別為2976萬元與1846萬元。汽車金融產(chǎn)品傭金與保險(xiǎn)公司返費(fèi)正是這“1846萬元”的重要組成部分。徐憲成認(rèn)為：汽車金融產(chǎn)品傭金對于經(jīng)銷商來說已經(jīng)取代了保險(xiǎn)返費(fèi)，成為了售前部門的“利潤大?！?。

新勢力造車的“傭金”模式或許能根本上解決問題

“即便市場環(huán)境競爭壓力大，但誠信經(jīng)營是商業(yè)社會(huì)普遍認(rèn)同的經(jīng)營道德底線。不能憑借遠(yuǎn)高出消費(fèi)者的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，獲取不義之財(cái)?！毙鞈棾烧J(rèn)為：此次《通報(bào)》中所列舉的奔馳汽車金融此前存在的違規(guī)，更像是監(jiān)管部門開年對市場發(fā)出的信號(hào)。

對于經(jīng)銷商來說，至少要保證對消費(fèi)者明確，清楚告訴消費(fèi)者每一筆支出。而奔馳在管理的疏通，或許能緩和之前4S店存在的問題，但是，愉觀車市認(rèn)為，從根本上解決題，需要從模式上真正去改變，而“蔚小理”等新勢力造車的模式可以有效規(guī)避。

作為新勢力造車的代表的蔚來汽車聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁秦力洪在接受愉觀車市采訪時(shí)明確表示：蔚來已經(jīng)超過寶馬他說是在高端電動(dòng)車的銷量上超過寶馬。而愉觀車市認(rèn)為，在服務(wù)上更是超越了傳統(tǒng)的豪華車。

這是由新勢力造車服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的盈利模式?jīng)Q定的。與傳統(tǒng)經(jīng)銷商靠衍生品盈利不同，新勢力造車（一部分）采取的是廠家直銷，網(wǎng)絡(luò)賺取服務(wù)費(fèi)的模式?！拔敌±怼睆S家開票，消費(fèi)者的購車費(fèi)直接支付給廠家，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)賺取的是傭金，按照服務(wù)的訂單，獲得廠家支付的階梯式傭金，經(jīng)銷商與客戶之間沒有金錢的交易，傭金是廠家給的，服務(wù)價(jià)格全都是透明的，廠家支付的傭金要評(píng)價(jià)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的客戶滿意度，如果客戶滿意度不達(dá)標(biāo)，將產(chǎn)生負(fù)激勵(lì)，這也反逼服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)將服務(wù)滿意度作為追求。

“這就保證，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不可能坑害消費(fèi)者，同時(shí)，每個(gè)消費(fèi)者支付的所有費(fèi)用都是公開透明公平公正，全國統(tǒng)一價(jià)?！蹦承聞萘υ燔嚪?wù)商對愉觀車市透露，因?yàn)槊總€(gè)車主都是平等的，服務(wù)商也更放心去做一些增值服務(wù)，比如車主俱樂部的活動(dòng)等，不會(huì)擔(dān)心車主因?yàn)閮r(jià)格不同而對品牌產(chǎn)生不滿。

當(dāng)然，也并非所有的新勢力造車都采取了“傭金”的模式，依然也有很多新勢力造車采用了傳統(tǒng)的經(jīng)銷模式，同時(shí)，雖然部分新勢力造車在服務(wù)上超越，但產(chǎn)品質(zhì)量上，還有待提高，這也導(dǎo)致一些新勢力造車負(fù)面纏身，而無論如何，一定要堅(jiān)信，客戶才是未來，消費(fèi)者滿意度高了，才是最終獲勝。

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