都待在家里，意味著車輛的出行將大規(guī)模減少，同時(shí)意味著發(fā)生事故的概率在降低，美國保險(xiǎn)公司 Allstate借此機(jī)會(huì)向其1800萬客戶返還超過6億美元的汽車保險(xiǎn)費(fèi)，而在中國，對(duì)于車輛使用情況計(jì)算保費(fèi)的行為也有探索，但由于各種各樣的原因至今仍然沒有大規(guī)模普及。

由于疫情在全球的蔓延，更多的人選擇在家隔離，今日美國車輛保險(xiǎn)公司 Allstate借此機(jī)會(huì)向其1800萬客戶返還超過6億美元的汽車保險(xiǎn)費(fèi)。

對(duì)于個(gè)人來講，將會(huì)獲得4月和5月每個(gè)月平均保費(fèi)的15%金額，Allstate將自動(dòng)將資金存回其客戶的銀行或信用卡帳戶。

根據(jù)美國媒體電話采訪Allstate 首席執(zhí)行官湯姆·威爾遜，Allstate的投資回報(bào)是在這家保險(xiǎn)公司對(duì)2300萬輛汽車進(jìn)行的數(shù)據(jù)分析之后得出的，該數(shù)據(jù)表明大多數(shù)州的行駛里程下降了35％至50％。

不過，根據(jù)威爾遜的說法，仍然在路上的一些人在現(xiàn)在人流較少的道路上行駛得更快，這可能導(dǎo)致更嚴(yán)重的事故。

但這家公司仍然選擇在保持合理利潤的基礎(chǔ)上給消費(fèi)者返還部分現(xiàn)金。

其實(shí)車輛不開減免部分費(fèi)用的政策，在中國也有先例。

在去年（2019年）6月，交通運(yùn)輸部印發(fā)了最新一期“綠色行動(dòng)計(jì)劃”，提到要“探索建立小汽車長時(shí)間停駛與機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)優(yōu)惠減免相掛鉤”。該計(jì)劃主要通過提供配套優(yōu)惠的方式來鼓勵(lì)車主“降低小汽車使用強(qiáng)度”。

但是到目前為止，相關(guān)費(fèi)用的減免一直沒能大規(guī)模生效，但有個(gè)別地區(qū)和保險(xiǎn)公司在很早之前就已經(jīng)進(jìn)行相關(guān)探索，但都沒有能夠長久。

深圳市曾為了鼓勵(lì)綠色出行出臺(tái)過類似的政策：完成申報(bào)停駛連續(xù)30天及以上的個(gè)人機(jī)動(dòng)車輛，可以享受車險(xiǎn)合同期限的順延。

2013年11月,深圳公安交警局和深圳保監(jiān)局共同與深圳保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)達(dá)成保險(xiǎn)費(fèi)用優(yōu)惠方案：對(duì)申報(bào)綠色出行連續(xù)停駛30天以上的車主,自2014年5月1日至2015年4月30日期間可以到保險(xiǎn)公司辦理商業(yè)車險(xiǎn)合同期限的免費(fèi)延期。也就是說,在這期間內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)到期的市民,只要在此前連續(xù)停駛過30天以上,就可以申請保單延期。連續(xù)停駛多少天保單就免費(fèi)順延多少天,最長不超過90天,這一做法當(dāng)時(shí)在全國尚屬首次。

但是遺憾的是，這項(xiàng)政策僅僅實(shí)施了一年，第二年便沒有了消息。

而在2017年，車車險(xiǎn)和安心保險(xiǎn)也推出過一款“停駛返錢”的產(chǎn)品，車主在不開車的情況下可以按“天”退保費(fèi)。

但是在智駕君搜索兩款保險(xiǎn)官網(wǎng)后，發(fā)現(xiàn)類似的業(yè)務(wù)已經(jīng)無跡可尋。

按開車的天數(shù)收費(fèi)，為何人性化的措施為何消失不見了？

根據(jù)車車險(xiǎn)APP當(dāng)年的介紹。根據(jù)大數(shù)據(jù)的挖掘和分析得知，中國大概有1/3的車主，一年開車不到兩百天。停駛返錢是時(shí)代的趨勢。購買該產(chǎn)品后車主利用自身專屬賬號(hào)，通過一部手機(jī)就可以監(jiān)測自己出行時(shí)間，時(shí)時(shí)管理預(yù)存的保費(fèi)，車輛停駛期間，保費(fèi)可以返還車主，買車險(xiǎn)就像買股票，不開車就能獲利。停駛期限結(jié)束，保險(xiǎn)自動(dòng)生效，給車主更全面的保障。因此可以實(shí)現(xiàn)不開車就返錢。

看似合理，但卻忽略了一個(gè)事實(shí)，車輛保險(xiǎn)是保證車輛全使用場景的財(cái)產(chǎn)安全，當(dāng)車在停止的情況下，也有可能發(fā)生剮蹭，如果肇事者逃跑，無法找到第三方，那么唯一可能賠償你的就是保險(xiǎn)公司。

關(guān)于這方面的出險(xiǎn)，就與“停駛返錢”的相關(guān)產(chǎn)品沒有責(zé)任了。

據(jù)了解，當(dāng)年車車險(xiǎn)“停駛返錢”是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)與改造，計(jì)算費(fèi)率沒有變，保險(xiǎn)條款沒有變，而將車輛的“使用”和“停放”按天進(jìn)行了場景切割。

假如車主的車停在野外，有盜搶的風(fēng)險(xiǎn)，車主可以隨時(shí)把盜搶險(xiǎn)打開；如果車主認(rèn)為北京秋天不下雨，也可以隨時(shí)把涉水險(xiǎn)關(guān)掉。

因此與其說是“停駛返錢”，不如說是：“停保返錢”。

雖然增加了保險(xiǎn)的靈活程度，但是車主想要返錢，就意味著車輛就面臨著風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于多數(shù)險(xiǎn)種平均每天不到1元的返現(xiàn)，多數(shù)車主選擇了漠視。

因此在國際上還有一種根據(jù)里程和駕駛行為定價(jià)的UBI保險(xiǎn)，原理接近，但更加科學(xué)和先進(jìn)。

根據(jù)清華大學(xué)金融學(xué)院的一份報(bào)告顯示，UBI車險(xiǎn)概念自1994年在美國出現(xiàn)后，目前在國際上的發(fā)展已經(jīng)較為成熟。從效果來看，各國的UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品都能在不同程度上實(shí)現(xiàn)節(jié)約保費(fèi)、改善駕駛行為、減少行車?yán)锍痰哪繕?biāo)。比如，美國公司Metromile的一項(xiàng)分析顯示，在加入按里程計(jì)費(fèi)的保險(xiǎn)計(jì)劃后，54%的車主減少了行車?yán)锍獭?/p>

對(duì)于完全自由定價(jià)的UBI車險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)公司能否實(shí)現(xiàn)合理而精準(zhǔn)的定價(jià)取決于其背后是否掌握有效且龐大的可供分析的數(shù)據(jù)。在現(xiàn)有的技術(shù)條件下，特別是在5G商用牌照正式發(fā)放下，數(shù)據(jù)傳輸?shù)木群退俣榷疾辉偈钦系K，關(guān)鍵是數(shù)據(jù)采集的方式和標(biāo)準(zhǔn)。

20多年前美國推出UBI車險(xiǎn)的時(shí)候，車載技術(shù)遠(yuǎn)不像現(xiàn)在這么發(fā)達(dá)，所以保險(xiǎn)公司還有機(jī)會(huì)可以自主發(fā)放數(shù)據(jù)設(shè)備，采集數(shù)據(jù)。未來車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備更多通過汽車生產(chǎn)廠商前裝“標(biāo)配”實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司不可能重復(fù)國際UBI的模式。另一方面，目前車聯(lián)網(wǎng)采集的數(shù)據(jù)終端多元，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，對(duì)車險(xiǎn)定價(jià)難以起到有效的支撐。

2018年7月，中國保信發(fā)布了一份《車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)駕駛行為因子與車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性研究報(bào)告》，目的就是要解決數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的問題。至于數(shù)據(jù)獲取平臺(tái)，直接建設(shè)或者與其他平臺(tái)合作也不是難事，只是如果沒有可以推行的UBI產(chǎn)品作為誘因，行業(yè)也難有動(dòng)力去推進(jìn)。

除了技術(shù)準(zhǔn)備之外，有沒有明顯的價(jià)格優(yōu)惠也很重要。國外的經(jīng)驗(yàn)證明，只有保險(xiǎn)公司承諾能夠給予有吸引力的折扣，UBI保險(xiǎn)才會(huì)被接受。畢竟與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相比，UBI車險(xiǎn)不僅在購買和使用方面更復(fù)雜，還可能承擔(dān)隱私被偷窺的風(fēng)險(xiǎn)。不夠便宜就不夠有動(dòng)力。

但是不可否認(rèn)的是，UBI車解決了車險(xiǎn)的“兩頭問題”：滿足高駕駛風(fēng)險(xiǎn)人群和低出行里程人群的車險(xiǎn)需求。在美國市場的UBI保費(fèi)滲透率約為2%，歐洲的滲透率是5%。

可以說UBI保險(xiǎn)相較于我國的隨時(shí)可以停的保險(xiǎn)更加具有安全性和便利性，也為我國保險(xiǎn)打開了新的思路。

但是更加值得贊揚(yáng)的是Allstate，他在普通保險(xiǎn)的模式下，直接將受疫情影響的更多盈利返還給消費(fèi)者，我想相較于我國保險(xiǎn)公司在疫情中粗暴的捐款方式，這樣的方法更加顯得有人情味，也更容易贏得市場的口碑。  

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