10月22日，云南匯通行汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“云南匯通行”）監(jiān)事王敏再次來(lái)到上海銀保監(jiān)局，提交關(guān)于要求上海東正汽車(chē)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“東正金融”）退還保證金的相關(guān)材料。這已經(jīng)是過(guò)去幾年間，她第5次向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交相關(guān)投訴，希望能借助上海銀保監(jiān)局對(duì)正通汽車(chē)的監(jiān)管，早日解決他們之間的財(cái)務(wù)糾紛，維護(hù)自身的正當(dāng)權(quán)益。

　　近段時(shí)間，圍繞東正金融的各種負(fù)面新聞不斷，給王敏本就坎坷的維權(quán)之路又蒙上陰影。去年4月，頭頂“汽車(chē)金融第一股”的光環(huán)，東正金融在港交所上市。然而時(shí)隔一年多，東正金融卻接連遭遇利潤(rùn)持續(xù)下滑、監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰、股權(quán)更迭，加上多年來(lái)與服務(wù)商懸而未決的糾紛，東正金融深陷窘境的背后，折射出我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)壓力之下的混亂。

　　■因“四宗罪”領(lǐng)罰單

　　10月19日晚，上海銀保監(jiān)局網(wǎng)站通報(bào)，中國(guó)正通汽車(chē)服務(wù)控股有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“正通汽車(chē)”）通過(guò)不正當(dāng)手段，獲批發(fā)起設(shè)立東正金融，并開(kāi)展部分經(jīng)銷(xiāo)商貸款業(yè)務(wù)時(shí)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。基于上述違規(guī)事實(shí)，上海銀保監(jiān)局撤銷(xiāo)多項(xiàng)行政許可，限制控股股東正通汽車(chē)的股東權(quán)利，責(zé)令東正金融暫停經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，要求3個(gè)月內(nèi)清退控股股東正通汽車(chē)持有的東正金融股權(quán)。

　　緊接著，10月20日，上海銀保監(jiān)局官網(wǎng)更新了兩張罰單，監(jiān)管針對(duì)東正金融的“四宗罪”開(kāi)出200萬(wàn)元罰單。這四項(xiàng)違法違規(guī)行為包括：2019年4月，該公司未按合同約定，檢查監(jiān)督部分經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款資金的使用情況；2019年4月和8月，該公司未按規(guī)定進(jìn)行部分經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款資金支付管理；2020年8月，該公司部分經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款用途調(diào)查嚴(yán)重不審慎；該公司違規(guī)開(kāi)展關(guān)聯(lián)交易。與此同時(shí)，自2017年5月起，東正金融總裁李袆應(yīng)對(duì)公司上述違法違規(guī)行為負(fù)有直接管理責(zé)任，被上海銀保監(jiān)局警告。

　　王敏向記者透露，東正金融的管理混亂由來(lái)已久，僅以與云南匯通行的業(yè)務(wù)往來(lái)為例，其在2016年在未作任何告知的情況下突然單方面停止合作，且沒(méi)有任何理由，并且拖欠部門(mén)傭金，且拒不退還保證金?！白鳛橐患疑鲜泄荆ń鹑趯?duì)外公開(kāi)的信息竟然不實(shí)，根本找不到它的辦公地點(diǎn)和信息。從2017年起，我們就開(kāi)始催要保證金，但一直得不到回復(fù)?！睖贤o(wú)果后，王敏只能不停地向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，但每次投訴后的調(diào)解都未能得到滿意的回復(fù)。此次，她還聯(lián)系了一些與云南匯通行有相似遭遇的其他汽車(chē)金融服務(wù)商一同維權(quán)，希望能引起監(jiān)管部門(mén)的重視，早日拿回保證金。

　　■高增長(zhǎng)難掩行業(yè)痼疾

　　早在去年“西安奔馳車(chē)主維權(quán)”事件爆發(fā)之際，金融服務(wù)費(fèi)這一在汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)行業(yè)存在多年的“潛規(guī)則”被徹底曝光。盡管經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)于金融服務(wù)費(fèi)給出“提供了相關(guān)服務(wù)合理收取相關(guān)費(fèi)用”的解釋?zhuān)?chē)金融行業(yè)存在的諸多問(wèn)題同樣引人深思，缺乏合規(guī)操作則是飽受詬病的問(wèn)題之一?！拔靼脖捡Y車(chē)主維權(quán)”事件中，車(chē)主被強(qiáng)行收取的“金融服務(wù)費(fèi)”正是東正金融“零售貸款促成業(yè)務(wù)”所涉及的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，2018年?yáng)|正金融發(fā)放汽車(chē)零售貸款31577筆，總本金金額達(dá)到61.08億元。分別占同期發(fā)放零售貸款總數(shù)的75.7％，占發(fā)放的零售貸款總本金金額86.3％。顯然，服務(wù)費(fèi)和傭金是東正金融很大一筆收入組成，2018年平均收益率達(dá)到9.92％，幾乎占到九成。

　　不合規(guī)操作、嚴(yán)重依賴(lài)的金融服務(wù)費(fèi)被曝光，給東正金融的日常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)重創(chuàng)。事實(shí)上，被貼上“汽車(chē)金融第一股”標(biāo)簽的東正金融，還是業(yè)內(nèi)首家具有經(jīng)銷(xiāo)商背景的汽車(chē)金融公司，曾被行業(yè)寄予很高期待，但其這幾年的發(fā)展之路卻一直與爭(zhēng)議相伴。

　　成立于2015年的正通金融，是由正通汽車(chē)和東風(fēng)汽車(chē)集團(tuán)有限公司合資成立，雙方分別持股95％、5％，注冊(cè)資本5億元，并在2017年增資至16億元。其主要業(yè)務(wù)是為消費(fèi)者提供多元化的豪華品牌汽車(chē)金融產(chǎn)品和服務(wù)，覆蓋了寶馬、奔馳、奧迪、保時(shí)捷、捷豹路虎和沃爾沃等大部分豪華品牌?？部郎鲜小I(yè)務(wù)受挫、資本充足率承壓、負(fù)債端成本攀升、拖欠押金……諸多因素導(dǎo)致了東正金融的高開(kāi)低走，甚至此番被處罰也并不令業(yè)內(nèi)人士感到意外。

　　王敏透露，正通金融雖是25家銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的持牌汽車(chē)金融公司之一，但其業(yè)務(wù)操作不合規(guī)的問(wèn)題由來(lái)已久，因此業(yè)內(nèi)口碑不佳。去年底，東正金融停止了對(duì)SP（服務(wù)提供商）渠道的放款。最近又有消息傳出，受大股東正通汽車(chē)債務(wù)影響，東正金融現(xiàn)金流緊張。王敏還透露，云南匯通行早就停止了與東正金融的SP業(yè)務(wù)，卻遲遲拿不到應(yīng)該退還的保證金，甚至部分傭金也未能拿到，與其資金鏈緊張不無(wú)關(guān)系。東正金融2020年中期報(bào)告顯示，其今年上半年?duì)I業(yè)收入為3.38億元，同比減少12.7％；利潤(rùn)及全面收益為1.43億元，同比減少29.2％。報(bào)告期內(nèi)，其合計(jì)放款金額37.85億元，同比減少48.7％；零售貸款方面，上半年共授出零售貸款1686筆，同比減少89.7％。其中，正通汽車(chē)客戶1496筆，外網(wǎng)客戶190筆。今年上半年，汽車(chē)金融行業(yè)普遍遭遇下滑壓力，東正金融的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更加劇了其風(fēng)險(xiǎn)，不合規(guī)操作被查處也屬意料之中。

　　■行業(yè)調(diào)整期機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存

　　受疫情等因素影響，當(dāng)前的汽車(chē)金融市場(chǎng)面臨較大的生存壓力。王敏表示：“前三季度，我們的業(yè)務(wù)總額相較去年下降了30％。首先是疫情期間，幾個(gè)月的業(yè)務(wù)暫停，疫情之后，部分地區(qū)的汽車(chē)銷(xiāo)量并未恢復(fù)正軌。同時(shí)，隨著銀行擴(kuò)展車(chē)貸業(yè)務(wù)、廠家的貼息車(chē)貸等業(yè)務(wù)的推出，導(dǎo)致SP業(yè)務(wù)受到擠壓，利潤(rùn)空間變小，很多SP遭遇生存危機(jī)。再加上東正金融等持牌金融公司的違規(guī)操作，讓行業(yè)發(fā)展變得更為混亂。”

　　一位汽車(chē)金融領(lǐng)域?qū)＜以诮邮苡浾卟稍L時(shí)坦言，今年在一些地區(qū)，從事汽車(chē)金融的相關(guān)機(jī)構(gòu)的確出現(xiàn)了倒閉潮，這一方面與疫情影響下業(yè)務(wù)量減少有關(guān)，另一方面，也與主管部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管，讓不合規(guī)操作無(wú)處藏身有關(guān)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2018年便有近40％的小微企業(yè)倒閉?！半S著乘用車(chē)市場(chǎng)增速下滑，廠家、經(jīng)銷(xiāo)商不斷推出零首付等頗具吸引力的金融方案促進(jìn)銷(xiāo)量，這雖然在一定程度上帶來(lái)了汽車(chē)金融業(yè)務(wù)量的增加，但也增加了風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如一些金融公司的信用審核形同虛設(shè)。在監(jiān)管從嚴(yán)、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好等背景下，倒閉不可避免?！辈贿^(guò)，這位專(zhuān)家也坦言，我國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管從嚴(yán)是必然趨勢(shì)，有助于引導(dǎo)行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。市場(chǎng)環(huán)境的變化和監(jiān)管政策的出臺(tái)，更加速了融資租賃企業(yè)的優(yōu)勝劣汰，這對(duì)從業(yè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和管理水平提出了更高的要求。

　　后疫情時(shí)代，汽車(chē)金融正在迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，在經(jīng)濟(jì)增速放緩、汽車(chē)市場(chǎng)低迷的大背景下，行業(yè)正需要汽車(chē)金融積極發(fā)揮促進(jìn)消費(fèi)的作用，創(chuàng)新服務(wù)，助力消費(fèi)。受疫情影響，消費(fèi)者更重視現(xiàn)金流，對(duì)汽車(chē)金融的接受度正在提升。同時(shí)，中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的年輕化，也拉動(dòng)了汽車(chē)金融滲透率的提升。威爾森監(jiān)測(cè)，今年一季度，汽車(chē)金融滲透率已達(dá)55.3％，呈持續(xù)上升趨勢(shì)?！?020中國(guó)Z世代汽車(chē)消費(fèi)者洞察報(bào)告》顯示，由于手頭資金相對(duì)緊張，Z世代用戶現(xiàn)在全款購(gòu)車(chē)的方式更少一些，僅38％，更多用戶考慮的是車(chē)輛貸款和融資租賃。總體而言，汽車(chē)金融市場(chǎng)正步入重大機(jī)遇期，只有那些合規(guī)經(jīng)營(yíng)，具有一定風(fēng)險(xiǎn)管控能力和管理水平、服務(wù)水平的企業(yè)才可能抓住機(jī)遇存活下來(lái)。

　　編輯：焦玥

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